En abril de 2023, la Iniciativa Europea de Pagos, una organización respaldada por el BCE cuyo objetivo es crear un sistema de pagos paneuropeo, anunció la adquisición de iDeal, la principal plataforma de pagos en línea de los Países Bajos. Planean integrar la plataforma en un estándar paneuropeo de pagos en línea.
Veamos qué es iDeal y cómo funciona para contextualizar esta noticia.
¿Qué es iDeal?
iDeal domina los pagos en línea en los Países Bajos. El sistema fue creado por los principales bancos neerlandeses para crear un sistema único de pagos en línea que pudieran utilizar todos los bancos.
De hecho, un asombroso 70% de todas las compras en línea se realizaron mediante este método de pago en el primer semestre de 2021. En cambio, menos del 10 % de los pagos de comercio electrónico en el país se realizaron con tarjeta.
iDeal facilita las transferencias de cuenta a cuenta (A2A) entre consumidores y empresas. Al pagar, en lugar de introducir los datos de la tarjeta o utilizar un monedero como PayPal, el comprador selecciona iDeal como opción y es redirigido al portal de banca online de su banco.
¿Cómo funciona iDeal?
Procesar un pago iDeal no es lo mismo que procesar un pago con tarjeta para un comerciante. Los requisitos de autenticación fuerte del cliente (SCA) que se manifiestan en la norma 3D Secure para pagos en línea implican que un comprador no puede limitarse a introducir los datos de su tarjeta en el sitio web de un comerciante y completar inmediatamente la transacción. Por razones de seguridad, el comprador debe verificar que su intención era realizar la compra. Esto suele hacerse en la aplicación de banca móvil del consumidor, donde se utiliza una capa adicional de autenticación (normalmente biométrica).
Veamos los pormenores del mecanismo de pago de iDeal. En primer lugar, un comprador autoriza una transferencia de crédito instantánea a iDeal. A partir de ahí, iDeal traslada los fondos a un proveedor de servicios de cobro de pagos (CPSP) como Adyen o Checkout.com, que se encarga de hacer llegar el dinero al banco del vendedor (adquirente).
La ubicuidad de iDeal se basa en una excelente comprensión de la experiencia del cliente; facilita las transferencias bancarias, por lo que está exenta de los típicos puntos de fricción que afectan a los pagos con tarjeta. Y, al ser una de las 10 marcas más importantes de todos los Países Bajos, los consumidores confían realmente en ellos. Cuando se trata de hacer compras por móvil, la solución de iDeal dirige ahora automáticamente al comprador a su aplicación de banca móvil, lo que permite autorizar el pago en menos de cinco segundos y elimina cualquier paso redundante.
iDeal tiene un inconveniente, y muy importante. A diferencia de los pagos con tarjeta, en los que existe un proceso de devolución garantizado por el banco emisor, un pago iDeal es definitivo. Esto significa que si un consumidor realiza una compra en línea y el vendedor no cumple con la entrega, la única solución que le queda es pedir amablemente al vendedor que le devuelva el dinero. iDeal no ofrece ningún seguro de compra.
Por qué gana iDeal
iDeal es una empresa sencilla. Su sitio web parece tener 20 años y apenas hacen marketing ni relaciones públicas. Externalizan casi por completo la interacción con el comerciante a terceros adquirentes y proveedores de servicios de cobro de pagos, centrándose únicamente en proporcionar vías de pago. Pero su posición en su mercado nacional es nada menos que dominante.
La empresa facilita más de 100 millones de pagos al mes y su volumen (y sus ingresos) crecen aproximadamente un 30% anual.
¿Cuáles son las ventajas de los pagos iDeal? Tres palabras: Sencillez. Familiaridad. Confianza.
La aparición del comercio en línea trajo consigo la necesidad de apoyar una nueva forma de pagar las cosas. Las empresas de nueva creación, y las fintech en particular, suelen sobrestimar la disposición de los usuarios finales a adoptar nuevas tecnologías. Cuando se trata de datos y procesos delicados, la gente es aún más cauta, como cuando envía dinero a un minorista que no conoce personalmente. iDeal se dio cuenta de ello y diseñó una solución basada en la familiaridad y la sencillez.
La interacción del usuario con iDeal se ha diseñado para que sea la mínima posible. iDeal se selecciona como método de pago en el sitio web o la aplicación del vendedor y, a continuación, se pide al comprador que elija el banco neerlandés del que es cliente. Una vez hecha la elección, se le redirige al portal en línea del banco para autorizar la transacción. Todas las acciones, salvo una, se realizan fuera de un entorno ya familiar para el comprador.
El hecho de que hacer un pago a través de iDeal no tenga nada de innovador es fundamentalmente la razón por la que goza de una adopción considerable. Los usuarios finales quieren algo que sea comprensible y que simplemente funcione. Al menos en Europa, no son las campanas y los silbatos lo que conquista a la gente del mercado. Lo que la gente quiere es una forma fiable y fácil de entender de hacer lo que hay que hacer.
Qué pueden aprender las empresas que ofrecen servicios financieros
Las empresas que ofrecen servicios de pago y desean operar más ampliamente pueden aprender del éxito de iDeal. La primera lección clave es que, en Europa, la regulación es un gran impulsor del comportamiento de los usuarios. Aunque esto también es cierto en Estados Unidos y Reino Unido, las decisiones tomadas en la legislación europea, como la PSD2, han tenido consecuencias de gran alcance.
Las tasas de intercambio están limitadas por la legislación europea. Esto significa que los emisores de tarjetas de consumo sólo pueden cobrar a los comerciantes una pequeña comisión porcentual por transacción (0,20%). En el Reino Unido y EE.UU., las comisiones por uso son más elevadas, lo que financia generosos programas de ventajas, como millas aéreas y devoluciones en efectivo. Sin estas ventajas, el uso de tarjetas puede resultar menos atractivo para los consumidores europeos.
Por otro lado, el uso de tarjetas se ve obstaculizado por los requisitos de las SCA, que ralentizan el proceso de compra. En Europa, un comprador debe aportar dos de los siguientes datos: algo que tiene, algo que es o algo que sabe. Esto funciona a la perfección con Apple o Google Pay, pero comprar algo por Internet no es tan seguro ni tan fácil.
En Europa, el pago por transferencia bancaria es más que un competidor legítimo de los pagos con tarjeta, especialmente cuando se trata de comercio electrónico. Las limitaciones en los ingresos por intercambio, los requisitos de seguridad y los esfuerzos dedicados a crear una sólida red europea de pagos hacen que las tarjetas simplemente no dominen como en otros mercados. Otras soluciones, como iDeal, tienen espacio para florecer.
El éxito de iDeal, el método de pago neerlandés preferido para el comercio en línea, arroja luz sobre lo que importa a los consumidores europeos. A saber, la familiaridad y la sencillez. Está claro que el EPI ha tomado nota de la receta del éxito de iDeal y, naturalmente, seguiremos atentos a los pagos en los Países Bajos y en toda Europa en general en las próximas semanas.
